La usura es una práctica ilegal que implica cobrar intereses excesivamente altos sobre los préstamos y, por lo tanto, representa un beneficio injusto para la institución financiera que prestó el dinero.
Cuando una institución financiera cobra intereses excesivos sobre un préstamo, esto se denomina usura, en España.
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¿Dónde se regula la Usura?
La usura está regulada por la Ley de 23 de julio de 1908 sobre la usura.
El artículo 1 de esta ley especifica la razón principal de la usura en los préstamos: los intereses deben ser significativamente más altos y desproporcionados.
Sin embargo, la ley no establece un porcentaje específico de la tasa de interés a la que se considera usura. Un acuerdo de préstamo que prevé un interés en dinero significativamente mayor que el habitual y es claramente desproporcionado a las circunstancias del caso o en tales condiciones, si hay motivos para creer que fue aceptado por el prestatario debido a su situación alarmante, no es válido.
¿Cuándo se considera usura?
En los últimos años, ha habido varias decisiones judiciales que han establecido jurisprudencia sobre cuándo existe usura en España. Para decidir si existe usura, es suficiente en algunos casos referirse al elemento objetivo previsto por la norma, a saber, cuando se prevé un interés en dinero muy superior al habitual y desproporcionado a las circunstancias del caso.
El Tribunal Supremo estableció, en su decisión de 25 de noviembre de 2015, así como en la última decisión de 4 de marzo de 2020, que el préstamo y sus condiciones «sea aceptado por el prestatario debido a su situación alarmante, inexperiencia o capacidad mental limitada» .
Y esto es lo que, como recuerda la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid de 23 de febrero de 2012 (Art.18), según la reiteración jurisprudencial del Tribunal Supremo (entre otras, SSTS de 24 de marzo de 1942, 17 de diciembre de 1945, 13 de diciembre de 1958, 11 de febrero. 1989), el artículo 1 de la Ley antiusura de 1908 contemplaría tres tipos o clases de préstamos a los usuarios en una unión de análisis entre elementos objetivos y subjetivos predispuestos en las normas, siendo necesario acaparar la participación de uno de ellos para poder reclamar el crédito como usurario:
- Aquellos en los que se ha declarado que el interés es significativamente mayor que la cantidad habitual de dinero y es claramente desproporcionado a las circunstancias del Caso;
- Aquellos en los que el préstamo se concluye en términos tales que se convierte en leonino si hay razones para creer que el prestatario fue aceptado debido a una situación alarmante, inexperiencia o capacidad mental limitada, y
- Aquellos en los que se espera recibir más de la cantidad realmente transferida, independientemente de su naturaleza y circunstancias.
Efectos de la declaración de usura.
Tanto la propia ley, como el Tribunal Supremo, han establecido que los préstamos que se consideran usura tendrán como sanción la nulidad del contrato.
Esta invalidez significa que el prestatario solo tendrá que devolver el dinero que le fue prestado, sin intereses.
Hay dos supuestos:
- Si el prestatario aún no ha devuelto entre el principal y el monto de interés el monto equivalente al monto prestado, entonces tendrá que devolver el monto restante solo hasta que alcance el dinero originalmente prestado sin intereses.
- Si el prestatario ya ha devuelto entre el principal y el interés una cantidad mayor que la cantidad originalmente prestada por el prestamista, entonces el prestamista tendrá que devolver todas las cantidades al prestatario, excediendo los fondos tomados en préstamo originales.
Usura en las tarjetas revolving.
Pese a que estas tarjetas no pueden haber sido reguladas en una ley de hace más de 100 años, este concepto es muy relevante como resultado de la gran cantidad de reclamaciones de usura que sufren las instituciones financieras, especialmente las que venden el producto conocido como la tarjeta revolving, que puedes ver en detalle en el articulo que enlazamos.
Las tarjetas de crédito renovables (también se venden en menor medida como líneas de crédito), que son muy complejas en su composición y, tasas de interés muy altas.
Intereses usurarios o usureros.
Debemos tener presente el principio básico de que hay usura en un préstamo cuando el interés es usurario.
Llamamos interés usurero o usurario el interés de ingreso (el interés pagado por obtener un préstamo) que es excesivo. Según el Tribuna Supremo español, en la decisión del 25 de noviembre de 2015, los intereses sobre los saldos prestados se consideran usurarios cuando tales intereses «exceden significativamente los fondos normales y son claramente desproporcionados a las circunstancias del caso».
No debemos confundir los términos intereses usureros e intereses abusivos, ya que estamos hablando de diferentes conceptos. Como hemos visto anteriormente, el interés usurario está relacionado con los ingresos remuneratorios, es decir el precio del prestamos.
Sin embargo el interés abusivo está asociado con una moratoria o un interés atrasado. Es decir, solo podemos hablar de porcentajes abusivos cuando, cuando el tipo de interés es desproporcionado, pero en este caso se aplica a los intereses moratorios que tenemos que pagar por retrasar el cumplimiento de la obligación de pago.
