Tarjetas revolving

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que le permite diferir el pago de las compras, de modo que en lugar de pagar en un mes vencido, como en una tarjeta de crédito o en efectivo, como en una tarjeta de débito, puede pagar las compras en cuotas, aplicando intereses.

Incluso si tienen un formato de tarjeta, se utilizan como un préstamo de consumo. Este producto de préstamo ha ganado popularidad debido a su flexibilidad y, sobre todo, a lo rentable que es para las instituciones financieras que lo emiten.

El interés de la tarjeta renovable puede incluso superar el 30% anual, lo que, según muchas decisiones judiciales, implica usura. Por esta razón, la Ley Antiusura del 23 de julio de 1908 se convirtió en una herramienta vital para que los clientes bancarios afectados por las tarjetas revolving recuperaran su dinero. Una tarjeta revolving es un tipo especial de tarjeta de crédito con la que puede pagar las compras en Cuotas con solo intereses.

¿Qué es una tarjeta revolving?

La tarjeta renovable le permite realizar pagos independientemente de si hay fondos en la cuenta correspondiente o no. En este sentido, funciona como una tarjeta de crédito, pero la diferencia es que un usuario de tarjeta renovable puede diferir un reembolso, en lugar de pagar en la fecha de liquidación como si se tratara de un préstamo de consumo.

Así, los pagos se efectuarán de acuerdo con las aportaciones pactadas, a las que se aplicarán los correspondientes intereses sobre la remuneración. El principal problema al que se enfrentan las tarjetas giratorias, además de, que su comercialización en muchos casos no es transparente, tienden a aplicar muy altos intereses a favor de la entidad de crédito.

Funcionamiento de las tarjetas revolving.

Estas tarjetas le permiten realizar compras independientemente del nivel de liquidez, equiparando estas compras al saldo en crédito al consumo instrumentado a través de la tarjeta revolving.

Para devolver el saldo del préstamo revolving, hay dos maneras:

• Pagar el interés: los clientes que tienen este método de pago instalado, tendrán que pagar un porcentaje fijo del saldo deudor cada mes. Como regla general, se aplica el porcentaje mínimo y máximo, que generalmente oscila entre el 5% y el 25%. Si el interés aplicado es del 5%, esto significa que el usuario tendrá que devolver mensualmente el 5% de la deuda acumulada en ese momento.
• Pagar una cantidad fija: los clientes que tengan este método de pago instalado pagarán una cuota mensual fija hasta que paguen su deuda en su totalidad. También se establece una bifurcación de pagos mínimos y máximos.

Las tarjetas revolving también le permiten devolver todo el préstamo vencido en un mes y, en este caso, funcionarán como una tarjeta de crédito regular. El hecho es que esta forma de pago no cobra intereses, por lo que los bancos generalmente no lo anuncian y tratan de posponer el pago de manera más o menos transparente para obtener intereses.

En última instancia, la tarjeta revolving realmente funciona como un crédito al consumo.

El límite de crédito y el método de reembolso se especifican en el Acuerdo de contratación de la Tarjeta. Determinarán el interés que se aplicará, que puede ser reducido (e incluso ausente) cuando decida hacer pagos generales, o muy alto si elige diferimiento de pagos. Cuando el cliente realiza compras utilizando la tarjeta revolving y teniendo un préstamo de consumo, tendrá acceso a menos dinero, ya que el saldo de crédito decrece. Pasado un tiempo, el cliente devolverá el saldo y, por lo tanto, aumentará el capital disponible.

Es decir, la tarjeta renovable funciona como un fondo de efectivo adicional del que puede disponer, y luego debe devolver gradualmente, pagando intereses. Por lo tanto, estas tarjetas se venden como una herramienta de pago flexible que le permite recibir fondos adicionales y reponerlos gradualmente. Además, cada pago se convierte de nuevo en capital disponible.

Riesgos de las tarjetas revolving.

Las tarjetas revolving se venden como un producto simple, sin costos ni tarifas visibles, y con tarifas muy asequibles para devolver el dinero prestado.

El problema es que, que contribuciones tan bajas ocultan tasas de interés tan altas en su composición que hacen prácticamente imposible amortizar nada del capital adeudado. Por lo tanto, incluso si el cliente paga las tarifas, la deuda no disminuye e incluso en algunos casos aumenta.

Esto implica básicamente tres riesgos:

• Impulsan al consumidor al tener crédito constantemente disponible el consumidor puede usarlo irresponsablemente. Tenga en cuenta que cada euro devuelto se convierte en un euro disponible para pedir prestado de nuevo.
  Además, dado que no se devuelve todo el saldo, siempre hay un saldo de deuda que genera intereses. De hecho, las instituciones financieras generalmente fomentan el uso de estas tarjetas y se esfuerzan por garantizar que el pago mensual, ya sea de interés o fijo, sea lo más bajo posible. Con un retorno de una cantidad proporcionalmente pequeña cada mes, se tarda muchos meses en pagar la deuda, y por lo tanto el interés se paga durante períodos de tiempo muy largos.
  Muchos usuarios de tarjetas revolving terminan pagando prácticamente solo intereses, por lo que nunca terminan de amortizar su capital. Cuando esto sucede, se enfrentan a la situación de que por el dinero que pagan, su deuda apenas disminuye o incluso en los casos más graves no deja de aumentar.
• Incluyen tasas de interés altas, tasas de interés superiores al 25% anual en muchos casos y al 20% anual en todo caso. Es este porcentaje lo que ha llevado al hecho de que el préstamo preestablecido asociado con la tarjeta revolving se considera un préstamo de usura y puede reclamarse bajo la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios de 1908, también denominada como Ley Azkarate, en honor a su propulsor.
• Como regla general, estos productos se venden de manera poco transparente, lo que en muchos casos viola los requisitos legales sobre las condiciones generales de compra y transparencia. Es una práctica común para las empresas que venden tarjetas revolving enfatizar muy claramente en sus folletos y contratos que se emiten de forma gratuita, mientras que al mismo tiempo muestran los intereses involucrados de manera muy poco transparente, en muchos casos utilizando una letra casi ilegible en el reverso del contrato o frases deliberadamente complejas para dificultar su comprensión. 

Efectos de anular una tarjeta revolving por usura.

Si, de acuerdo con los criterios anteriores, el juez considera que existe usura en la tarjeta o tarjeta de crédito de revolving, el contrato se cancela de conformidad con los artículos tercero y cuarto de la Ley de lucha contra la usura:

El contrato declarado de conformidad con esta ley es inválido, el prestatario está obligado a proporcionar solo la cantidad recibida; y si ha satisfecho parte del contrato y los intereses vencidos, el prestamista devuelve al prestatario lo que, teniendo en cuenta el monto total de la cantidad recibida, excede el capital prestado.

Art. 3 de la Ley de lucha contra la usura

Si el contrato declarado inválido bajo este Iey está fechado antes de su publicación, el monto total recibido por el prestamista como pago por el capital prestado y los intereses vencidos es reembolsable; y si dicho monto es igual o superior al monto de capital habitual o los intereses sobre el dinero, el prestamista está obligado a presentar una carta de pago completa a favor del prestatario, independientemente de la forma en que se consagre el derecho del prestamista.

Si la cantidad es menor que dichos capital e interés normal, la deuda se contraerá a la suma que falte, la que devengará el interés legal correspondiente hasta su completo pago, y si no se hubiere satisfecho por el prestatario cantidad alguna, se reducirá la obligación al pago de la suma recibida y el interés normal.

Art. 4 de la Ley de Represión de la Usura

De acuerdo con la ley de usura, el prestatario está obligado a proporcionar solo la cantidad recibida, es decir, debe devolver solo la cantidad proporcionada a él por la institución financiera, sin intereses.

A efectos prácticos para la decisión del consumidor afectado significará que el acuerdo de préstamo se ha cambiado desde la fecha de apertura para tener una tasa de interés de 0%,  sin tener que pagar intereses por la recepción del dinero prestado.

Esta situación también tiene implicaciones para cualquier persona que entre capital e intereses haya tenido que devolver más dinero a la institución financiera del que originalmente fue prestado por ellos, y esto es algo que las entidades deben devolver todo el dinero recibido en forma de interés que exceda esta cantidad.

Por último, para muchos consumidores afectados, la reclamación no solo resultará en una reducción de su deuda, sino que incluso puede obtener un reembolso del dinero pagado por los intereses.

Plazo para reclamar tarjetas revolving.

Si te estás preguntando ¿hasta cuando puedo reclamar mis tarjetas revolving?, déjame que te diga una cosa:

Afortunadamente para los consumidores afectados, no hay límite de tiempo máximo para demandar por una tarjeta revolving.

Esto significa que incluso las tarjetas y créditos del tipo revolving que se satisfacían plenamente hace muchos años pueden reclamarse sin restricciones de tiempo. Por lo tanto, aquellos consumidores que tenían una tarjeta revolving y ahora ya han terminado de pagarla y han dejado de usarla pueden continuar yendo a los tribunales para reclamar.

Este punto también queda claro de acuerdo con el Tribunal Supremo, que determinó que no se aplicaba la prescripción de esta acción:

La nulidad del préstamo usurario, claramente establecida por el artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, comporta una ineficacia del negocio que es radical, absoluta y originaria, que no admite convalidación confirmatoria, porque es fatalmente insanable, ni es susceptible de prescripción extintiva.

 

STS n.º 539/2009, de 14 de julio

¿Cuáles son las tarjetas revolving en España?

Si te estas preguntando ¿cómo saber si tengo una tarjeta revolving? debes tener en cuenta que entre las tarjetas revolving más comunes que se venden en España se encuentran las siguientes:

• Tarjeta Affinity Card
• Tarjeta Bankinter Obsidiana / Bankintercard
• Tarjeta Barclaycard
• Tarjeta BBVA A Tu Ritmo
• Tarjeta BBVA Después
• Tarjeta Caixabank Oro y Caixabank GO
• Tarjeta Carrefour Pass
• Tarjeta Cetelem
• Tarjeta Citibank
• Tarjeta El Corte Inglés
• Tarjeta IKEA
• Tarjeta MBNA / EVO Finance
• Tarjeta Oney Alcampo
• Tarjeta Santander Consumer Finance
• Tarjeta Vodafone
• Tarjeta Wizink
• Visa Eroski Red

Igualmente, también hay préstamos renovables, que se venden como líneas de crédito sin tarjetas físicas, como en el caso de algunas de ellas vendidas por financiadores como Creditea, Cofidis o Vivus.

¿Dónde reclamar tarjetas revolving?

Las principales formas de recuperar su dinero perdido en estos productos son:

• Ley de represión de la usura: Las altas tasas de interés cobradas en estas tarjetas les permiten ser impugnadas bajo la Ley de usura. Esta es la forma habitual de presentar demandas ya que el Tribunal Supremo en la Sentencia no.628/2015 del 25 de noviembre anunció que las tarjetas giratorias pueden resultar usurarias.
• Falta de Transparencia. En algunos casos, la provisión de intereses puede ser invalidada si la tarjeta se vendió sin proporcionar la información adecuada. Tenga en cuenta que la jurisprudencia requiere controles de registro dobles y transparencia al celebrar ciertos contratos con consumidores y usuarios. El control del registro está regulado por los artículos 5 y 6 de la Ley de Condiciones Generales de Contratación. En esencia, esto requiere que esas condiciones estén específicamente informadas, que deben formularse de manera transparente, clara, concreta y sencilla. El control de la transparencia está regulado por los artículos 3.1 y 4.2 de la Directiva 93/13 / CEE. Determina la invalidez de una reserva que no ha sido acordada individualmente (una condición general de contratación) y causa un desequilibrio significativo entre los derechos y obligaciones de las partes. En este sentido, el consumidor debe conocer las consecuencias jurídicas y económicas del negocio. Por lo tanto, no solo la información es suficiente, sino una comprensión real de la pertinencia de esta disposición en el contrato. Y esto es porque no entender esta relevancia significa un error en la consento, de conformidad con lo anterior, el banco tiene un deber especial de diligencia al comunicar la importancia de estas disposiciones. Entre otros reglamentos, son de aplicación el Reglamento MiDFID II, La Ley del mercado de valores y el RD 217/2008. Este deber de diligencia es particularmente difícil de cumplir en un producto como la tarjeta renovable, donde no se puede ofrecer una tabla previa a la amortización dada la naturaleza volátil del préstamo.
• La Ley de usura, que le permitirá a su abogado liberarlo de sus deudas y devolver su dinero. Pero sobre todo, lo mejor es estar bien informado antes de contratar dichos productos. La demanda de tarjetas fuera de los tribunales reanuda una avalancha de condenas en los tribunales algunas instituciones financieras están comenzando a negociar acuerdos con los consumidores afectados fuera de los tribunales. Anteriormente, era muy difícil llegar a un acuerdo extrajudicial con las instituciones financieras responsables de las tarjetas revolving. Principalmente porque sabían que la mayoría de los consumidores afectados no podían soportar los costos económicos asociados con la demanda de dichos préstamos y tarjetas, y también porque la mayoría de los afectados no sabían que la ley y la jurisprudencia estarían a su favor. Pero después de la aparición de los especialistas en reclamaciones de tarjetas giratorias, que cobran solo si la reclamación tiene éxito, asumiendo el riesgo y sin requerir dinero del cliente por adelantado, la popularización en los medios de comunicación del abuso de tales productos financieros y, sobre todo, la contundente reacción de los tribunales, algunas instituciones financieras están empezando a dar sus manos para no ir a los tribunales. Después de todo, en la gran mayoría de los casos, pierden en los tribunales y, además, a menudo son condenados a pagar las costas judiciales, es decir, a pagar los abogados contratados por el consumidor. Por lo tanto, resulta más costoso para estas organizaciones acudir a los tribunales que negociar por adelantado.
  Antes de aceptar cualquier oferta presentada por un banco o institución financiera, es importante que el consumidor se ponga en contacto con un abogado especialista para averiguar en qué medida este Acuerdo puede afectarle y si es realmente favorable para el. No hay que olvidar que los bancos en muchos casos tratan de resolver el problema mediante la celebración de acuerdos con los clientes con costos mínimos.
• Por lo tanto, es necesario que el consumidor inicie una reclamación extrajudicial, debe comunicarse con el servicio de Atención al cliente del banco o institución financiera que emitió la tarjeta revolving o crédito. El plazo máximo para responder a una reclamación es de dos meses, y si no hay respuesta o respuesta negativa, el consumidor puede ponerse en contacto con el Banco de España y presentar un recurso. El Banco de España tiene un plazo de cuatro meses para responder a dicho recurso. Aunque tales demandas extrajudiciales no requieren la asistencia de un abogado especialista, esto es apropiado por las siguientes razones: si una institución financiera acepta llevar a cabo negociaciones extrajudiciales, es probable que ofrezca al consumidor, aprovechando su ignorancia legal, un trato menos favorable que el legal. También es probable que la respuesta se retrase con el tiempo, dado que el banco generalmente no tendrá prisa por llegar a un acuerdo de este tipo. 
• Reclamación Judicial contra el crédito revolving, si no es posible llegar a un acuerdo extrajudicial con el emisor de la tarjeta revolving o crédito, el siguiente paso es llevar el caso ante los tribunales. En este caso, es imposible hablar de plazos específicos, ya que el tiempo requerido desde el momento de presentar una reclamación hasta su recepción en el tribunal competente dependerá de la carga de trabajo y los procedimientos acumulados en este tribunal. Puede ser incluso más de seis meses. Una vez que se presenta un reclamo, el plazo para un juicio normal también puede retrasarse varias semanas y, por lo general, después del juicio, el veredicto se notificará con bastante rapidez. Para el enjuiciamiento, es obligatorio contar con un abogado y un abogado, y un abogado especialista debe desarrollar la estrategia procesal más adecuada en cada caso, utilizando cualquiera de las herramientas legales comentadas anteriormente. Por lo general, algunas de estas herramientas se utilizarán de forma indirecta en una demanda para maximizar las opciones de éxito. La idoneidad de estos u otros mecanismos dependerá de las condiciones específicas del contrato de préstamo, y es en este punto que la experiencia del abogado que representa al consumidor en tales reclamaciones será importante.

Usura en las tarjetas revolving.

Como se mencionó anteriormente, la Ley de supresión de la usura o la Ley Azkarate, desde 1908, es el principal mecanismo legal al que pueden recurrir los consumidores afectados, para requerir una tarjeta revolving.

El origen de la apelación a la ley antiusura para el requisito de las tarjetas revolving se encuentra en su artículo noveno:

las disposiciones de esta ley se aplican a cualquier transacción sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, independientemente de la forma del contrato y la garantía que se ofreció para su ejecución. 

Este precepto legal deja claro que la Ley de usura también se aplica a las tarjetas revolving , ya que son un mecanismo equivalente a un préstamo monetario, independientemente de su formato. Después de todo, incluso si esta ley tiene más de 100 años y es muy anterior a la aparición de las tarjetas y créditos revolving , la práctica judicial en esta etapa es clara y reflejada por la propia Tribunal Supremo en la Sentencia del 25 de noviembre de 2015:

aunque el caso en cuestión no se trataba de un contrato de préstamo, sino de un préstamo que un consumidor podría obtener por teléfono, para recibir ingresos a su cuenta bancaria o utilizando una tarjeta emitida por una institución financiera, se aplica esta ley, en particular su artículo. 1, desde el art. 9 dice » (l) o las disposiciones de esta ley se aplican a cualquier transacción sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, independientemente de la forma del contrato y la garantía que se haya ofrecido para su cumplimiento.»La flexibilidad regulatoria contenida en la Ley antiusura ha permitido que la jurisprudencia adapte su aplicación a diferentes circunstancias sociales y económicas. En caso de recurso, las normas antes mencionadas deben aplicarse a una operación de crédito que, por sus características, pueda entrar en el ámbito del crédito al consumo. STS No. 4810/2015 de 25 de noviembre

Tan pronto como quedó claro el origen del uso de la Ley de lucha contra la usura para exigir tales instrumentos financieros, vamos a ver lo que se dice en el primer artículo de la ley:

cualquier acuerdo de préstamo que prevé un interés significativamente mayor que el habitual en el dinero y es claramente desproporcionado a las circunstancias del caso o en tales condiciones, si hay motivos para creer que fue aceptado por el prestatario debido a su situación alarmante, inexperiencia o capacidades mentales limitadas, es inválido. Similar, un contrato en virtud del cual se espera recibir una cantidad mayor que la cantidad realmente entregada, cualquiera que sea su naturaleza y circunstancias, no es válido. También es inválida la renuncia del deudor a su propio derecho dentro de la población bajo este tipo de contrato.

El artículo establece que cualquier contrato de préstamo que prevé un interés significativamente superior al normal del dinero es inválido, aunque esta ley no especifica lo que se considera «notablemente superior», por lo que debemos recurrir a la jurisprudencia para resolver este problema.

El Tribunal Supremo estableció jurisprudencia al señalar que los porcentajes, superiores al doble del interés medio habitual sobre las operaciones de crédito al consumo en el momento de la celebración del contrato, será significativamente mayor y, en consecuencia, usurario.

Además, el Tribunal Superior señala que:

«en principio, dado que la normalidad no requiere pruebas especiales, mientras que la exclusividad debe afirmarse y probarse, no existen otras circunstancias en la causa penal que las relativas a la naturaleza del crédito al consumo de la operación impugnada. La institución financiera que concedió el préstamo renovable no justificó la existencia de circunstancias excepcionales que explicaran la existencia de tipos de interés considerablemente superiores a los habituales en las operaciones de préstamo al consumo.»

En otras palabras, el Tribunal Supremo considera que la entidad financiera emisora de la tarjeta renovable debe justificar razones excepcionales que puedan explicar por qué el uso de una tasa de interés significativamente más alta de acuerdo con las condiciones específicas de cada consumidor sin aplicarla legalmente por defecto.

Tanto en su decisión de 25 de noviembre de 2015 como en su más reciente decisión de 4 de marzo de 2020, el Tribunal Supremo descarta que, en estos casos, el requisito agregado sea «la aceptación por parte del prestatario en razón de su situación alarmante, inexperiencia o capacidad mental limitada» 

Desde 2018, El Banco de España incluye en sus estadísticas la tasa de interés media para «tarjetas de crédito y tarjetas renovables».

La STS No. 600/2020 de 4 de marzo, del Tribunal Supremo finalmente cerró la puerta de las instituciones financieras dejando claro que debe tomarse como referencia el «interés normal en el dinero», esto significa que, reflejando la tasa de interés promedio sobre «tarjetas de crédito y tarjetas renovables», valores significativamente más altos que los asumidos previamente para la tasa de interés promedio sobre «transacciones de crédito al consumo», considera inútil adherirse al criterio de usura, que es el doble de la tasa de interés promedio.